金融、通信整合債務調整上路…37萬逾期者本金最高減免90%

2024.06.20. 公正經濟 — 為支援信用不良者的自立，政府與通信業者等公私部門聯手，針對37萬名通信債務逾期者，推動最高減免本金90%的「整合債務調整」。只要繳納通信債務3個月以上，即使尚未全額清償，也能使用通信服務。

科學技術情報通信部、金融委員會、信用恢復委員會及通信業界於20日公布了包含上述內容的「金融·通信弱勢族群再起支援方案」。

因新冠疫情、高物價、意外等不可避免的原因而發生並逾期的債務，若長期化，不僅會導致開立帳戶、申辦信用卡等正常經濟生活變得困難，長期暴露於催收壓力下，在躲避過程中，也可能與熟人、家人等日常生活斷絕聯繫。

尤其通信債務一旦逾期,將導致無法使用電話等通信服務,因此會拖欠到這種程度的人,很可能是經濟生活更為困難的群體。

然而,即使金融債務獲得調整,由於通信債務並非信用恢復委員會債務調整的對象,因此第一線一直有人指出,逾期者在經濟上重新站起來存在很大限制。也有案例顯示,獲得債務調整的人因通信債務的償還負擔,反而無法償還金融債務。

再加上,鑑於最近的情況,有必要積極減輕弱勢群體的債務負擔。由於物價高漲、經濟狀況惡化等因素,難以償還債務的債務人所利用的信用恢復委員會債務調整與法院個人重生制度,自2022年起迅速增加。

這些人逾期的原因中,生活費支出增加及所得減少、失業、歇業等外部因素占84%。因此,針對弱勢群體推動金融、通信整合債務調整,並提供全面性的重建支援,已是當務之急。

因此,自今年1月17日在金融領域民生座談會上宣布將引進金融、通信整合債務調整制度以來,科學技術情報通信部、金融委員會等相關機關經過5個月的協商合作,制定出上述方案。

此次方案預計最多可讓37萬名通信債務人受惠。

透過引進金融·通信整合債務調整制度等，過去處於債務調整死角地帶的弱勢族群，可望回歸日常生活與經濟活動，實現經濟再起。若弱勢族群能再起，預期也將形成福利財源需求等社會成本持續減少的良性循環。

金融·通信整合債務調整的申請與受理，自21日起可透過全國50個庶民金融整合支援中心（臨櫃）及信用恢復委員會網路諮詢室（cyber.ccrs.or.kr）、專用應用程式辦理。

此外，撥打信用恢復委員會客服專線（1600-5500）諮詢，可獲得包含詳細制度在內的非面對面（線上）申請方法、前往現場窗口（庶民金融整合支援中心）的諮詢預約等資訊。

另一方面，金融委與科技部在制度實施後，仍將密切監控現場，持續檢討支援弱勢族群再起所需事項，並採取必要措施。

科技部長李宗昊強調：「公私部門共同制定『金融·通信弱勢族群再起支援方案』，意義非常重大。考量在數位深化時代，通信服務是日常生活的必需財，為了支援因不可避免原因而產生通信債務的弱勢族群再起，制定了這項方案。」

金融委員長金周顯表示：「今天這個場合，是自宣布將通信債務與金融債務一同納入債務調整對象以來，過去5個月努力開花結果的場合。政府將透過本次方案，積極支援債務人自力站起來，實現經濟再起。」

此外，李宗昊部長與金周顯委員長當天造訪位於首爾中區的首爾中央庶民金融整合中心，視察通信債務調整諮詢現場，並與中心諮詢人員就過去通信債務調整的需求、信用恢復委員會訪客的困難，以及通信債務調整實施的預期效益等交換意見。

整合債務調整實施，通信債務本金最高減免90%

自21日起，可向信用恢復委員會申請金融·通信整合債務調整，依還款能力，通信債務本金最高可減免90%。

目前信用恢復委員會可調整金融債務，但無法調整通信費用及手機小額付款等通信債務。若在信用恢復委員會獲得金融債務調整，債務人須另行向通信公司申請，才能獲得5個月分期繳納的支援。

今後將實施將金融債務與通信債務一併調整的「整合債務調整」。金融債務調整對象若申請通信債務調整，申請次日即停止催收。此外，無需另行向通信公司申請，即可在信用恢復委員會一次調整金融債務與通信債務，並考量債務人的收入、財產審查等還款能力，最高減免本金的90%，並調整為可長期分期償還（10年）等，將債務調整至可償還的水準。

本次債務調整的對象債務，為行動通信3大公司、平價手機20家公司、手機小額付款6家公司持有的債務，占整體通信業界市場占有率的98%。

在本次整合債務調整實施前，已使用信用恢復委員會債務調整制度的人，也可在既有債務調整中追加通信債務進行調整。若只有通信債務而無金融債務，將引導其接受通信公司自有的調整方案。

即使獲得債務調整支援，為了經濟再起，債務人仍須持續抱持還款意願努力。獲得債務調整支援後，若連續3個月以上未繳納還款金額，債務調整效力將被取消，原還款義務將重新發生。

通信債務誠實繳納者，可使用通信服務

若誠實繳納通信債務3個月以上，即使尚未全額清償，也可使用通信服務。

目前，若通信債務未繳清，在繳清所有未繳金額前，通信服務將被停止。其結果，金融交易、求職活動等經濟活動受到諸多限制。因為部分公司在招聘過程中要求手機本人認證，申請文件也需要本人認證。

根據這項措施，今後若依金融·通信整合債務調整誠實償還債務3個月以上，即使尚未繳清所有通信債務，也可重新使用通信服務。

提供信用管理服務，連結就業·福利

為實現實質再起，而非一次性債務調整支援，將對債務人提供信用管理服務、就業·福利連結等綜合支援。

即使獲得債務調整，為了實質再起，債務人仍須自行抱持還款意願持續努力。在債務調整履行期間，即使發生困難情況，也需要支援使其不放棄。為此，信用恢復委員會將提供就業連結、福利連結、信用管理等複合支援。藉此，支援債務人回歸過去斷絕的日常生活，正常勞動、金融生活，重返經濟活動。

首先，透過就業連結，提升根本的所得創造能力，支援其重返勞動市場。為使造訪庶民金融整合支援中心的庶民·弱勢族群能在一個地方獲得一站式（one-stop）就業·福利服務，已在全國13個中心開設就業專責窗口，並連結全國102個就業Plus中心，支援其使用國民就業支援制度、明日學習卡等就業支援制度。若確認求職努力，將支付就業促進支援金，就業後若一次性清償，也提供追加減免等獎勵。

此外，支援因過去逾期導致信用評分大幅下降、無法正常金融活動的債務人，回歸正常金融生活。提供從信用分數提升方法、記帳訣竅到財務管理方法等信用諮詢與信用管理。透過帳戶扣押解除方法、信用卡申辦支援等，支援金融生活穩定。若因誠實還款使信用分數上升，將支付信用改善獎勵金等，透過各種獎勵支持債務人的努力。

另外，若經濟狀況更困難，除金融支援外還需要福利支援時，也將連結福利支援。透過與全國3500多個行政福利中心連結的社會安全資訊系統，提供生計、居住、醫療等福利支援制度。為緩解長期催收過程中可能經歷的困難，必要時也將提供心理諮商。

透過財產調查·審議·債權人同意，防止道德風險

透過信用恢復委員會的財產調查、審議、債權人同意3階段審查，防止道德風險。

為使債務調整制度能持續運作,有必要建立道德風險防範機制,避免對故意逾期者、高額資產者等提供支援。

因此,根據此次措施,今後在債務調整審查過程中,將透過與國稅廳等行政機關的聯繫,客觀調查債務人的財產、所得等償還能力。接著,由信用恢復委員會內有專家參與的審議委員會,審議債務調整方案的適當性。此外,是否進行債務調整,最終將由債權人同意決定。

也就是說,將透過這3個階段進行多層次的驗證。

此外,即使在債務調整決定之後,若發現債務人有不當行為,也將中止債務調整的效力,從申請到履行,在債務調整的所有階段運作道德風險防範機制。