金監院以AI整合分散的非法借貸申報，追蹤「非法金融組織」

2026.10.26. 公正經濟 — 金融監督院為追蹤過去單筆處理無法觸及的非法金融組織核心，利用累積的大數據，建立了支援組織犯罪調查的人工智慧（AI）分析系統。核心是將分散的受害申報整合起來，找出被「斷尾求生」掩蓋的犯罪組織實體。如同3月發布消費者警報的「李室長」案例，已確認多起同一組織對多名受害者持續犯案的情況。

金監院26日公布運用AI分析約38萬件受害申報、檢舉、陳情及非法金融廣告資訊的營運結果。分析結果揭露了大量被埋沒的受害案例，也發現正式登記的貸款業者涉入非法營業的跡象。

非法金融集團以點狀組織隱密活動。由於受害者分別在不同時間、透過不同管道申報，同一組織的犯行往往被視為獨立案件。僅以單筆申報處理的方式，難以觸及組織犯罪。

分析系統尋找表面無關案件之間的連結，將多起案件串聯成單一圖像，並以組織為單位重新建構，得以立體掌握犯行的整體結構與幕後主使者。透過此系統，已確認多起同一組織對多名受害者持續犯案的情況。金監院也新掌握了集團引誘受害者的管道，並將取得的線索提供給警方，以協助逮捕核心成員。

也出現登記貸款業者直接涉及非法廣告與受害申報的案例，這是過去以人工無法察覺的新模式。部分業者反覆出現在多起受害申報與非法廣告中，確認其以制度內的信譽為盾牌，背後涉入地下借貸營業。金監院已篩選出數十家高度違反《貸款業法》的登記業者，將進行受害者訪談與現場機動檢查，並與相關機關展開聯合稽查。

也確認了分工型組織——分別負責廣告、貸款、催收、營業——相互交織運作的跡象。

金監院計畫與相關機關共享取得的線索，避免對已揭露組織的調查出現空窗。將導入自有的LLM，提升分析系統、擴大調查支援範圍，並提高組織識別準確度。待國會討論中的「民生特別司法警察」（民生特司警）制度上路後，將把分析系統應用於現場，以瞄準整個組織而非僅末端成員。

金監院呼籲消費者，即使金額不大，也要申報非法金融受害。由於申報會與其他案件紀錄一同分析，單一檢舉也可能成為揭露幕後組織的線索。申報時應一併提供與業者的對話、匯款紀錄、電話號碼、廣告畫面等證據，並在交易結束後妥善保存資料。

即使是正式登記的業者，若另行以現金要求「先扣利息」或介紹其他業者，也應申報。契約書上的利率正常，但實際支付金額低於本金的情況也相同。可透過金監院網站的「非法金融一站式受害申報」或撥打1332申報。

非法金融受害申報逐年增加。根據國民議會政務委員會共同民主黨議員孫明秀從金監院取得的資料，受害申報中心的申報與諮詢件數從2022年的1萬913件增至2025年的1萬7538件，3年內增幅約61%。

根據民主黨議員金鉉正辦公室資料，今年1至8月高利率受害申報達4681件，超過去年全年（1904件）的2.4倍。2022至2025年，未登記貸款申報從4617件增至9293件，債權催收申報從1109件增至4280件。

政府於10月2日的跨部會TF會議上公布杜絕方案，內容包括將線上貸款廣告納入事前審查對象、導入非法廣告申報每件5000韓元及非法金融關聯營業申報每件50萬韓元的獎金制度，並檢討適用臥底調查。計畫於今年第4季修訂《貸款業法》及施行令等。

調查權限也是爭點。全賢姬議員指出，若金監院發出停止催收警告，業者可能察覺申報事實而湮滅證據。金監院院長Lee Chan-jin說明：「正因如此，才大力推動成立民生特司警。」金監院營運中的「民生金融特司警TF」主要調查對象，預計將是超過法定最高利率年息20%的貸款、未登記貸款業等違反《貸款業法》的行為。

「李室長」在3月消費者警報時，被揭露以年利率6800%的高利貸放款，若延遲還款，甚至會對家屬進行非法催收。

不過，國政監查中也有意見指出，金監院在掌握受害來源管道方面有其限制。民主黨議員全賢姬於10月19日的政務委員會國政監查中指出，金監院僅統計申報與諮詢現況，並未掌握來源管道與發生原因數據。Lee院長回應：「將在諮詢時一併調查原因部分。」