2024.06.20. The Fair Economy — Para apoyar la reinserción económica de las personas con mal historial crediticio, el gobierno y las empresas de telecomunicaciones, entre otros actores públicos y privados, pondrán en marcha una "reestructuración conjunta de deudas" dirigida a 370.000 morosos de deudas de telecomunicaciones, con una condonación de hasta el 90% del principal. Quienes paguen sus deudas de telecomunicaciones durante tres meses o más podrán volver a utilizar los servicios de telecomunicaciones incluso antes de liquidar la deuda por completo.
El Ministerio de Ciencia y TIC, la Comisión de Servicios Financieros, la Comisión de Recuperación Crediticia y el sector de las telecomunicaciones presentaron el día 20 el "Plan de apoyo a la recuperación de los sectores vulnerables en materia financiera y de telecomunicaciones", que incluye estas medidas.
Cuando las deudas contraídas o atrasadas por causas inevitables como la COVID-19, la alta inflación o accidentes se prolongan, no solo resulta difícil llevar una vida económica normal, como abrir una cuenta bancaria u obtener una tarjeta de crédito, sino que también existe una alta probabilidad de quedar expuesto a una presión de cobro prolongada y, en el proceso de evitarla, de desconectarse de la vida cotidiana, incluidos amigos y familiares.
Además, en el caso de las deudas de telecomunicaciones, si no se pueden utilizar los servicios de telecomunicaciones, tampoco se puede usar el teléfono, por lo que es muy probable que quienes incurren en mora sean personas con mayores dificultades económicas.
Sin embargo, en el terreno se ha señalado repetidamente que, aunque se ajusten las deudas financieras, las deudas de telecomunicaciones no son objeto del ajuste de deudas del Comité de Recuperación de Crédito, lo que limita considerablemente la recuperación económica de los morosos. También se han encontrado casos de personas que, tras recibir un ajuste de deudas, no pudieron pagar sus deudas financieras debido a la carga de las deudas de telecomunicaciones.
Además, a la luz de la situación reciente, es necesario realizar esfuerzos activos para aliviar la carga de la deuda de los grupos vulnerables. El ajuste de deudas del Comité de Recuperación de Crédito y la rehabilitación personal ante los tribunales, utilizados por deudores que tienen dificultades para pagar debido a la alta inflación y al deterioro de las condiciones económicas, han aumentado rápidamente desde 2022.
Entre las razones de la morosidad, los factores externos, como el aumento del gasto en manutención, la reducción de ingresos, el desempleo y el cierre de negocios, representan el 84 %. Es urgente proporcionar un apoyo integral para la reintegración, junto con el ajuste unificado de deudas financieras y de telecomunicaciones para los grupos vulnerables.
Por ello, tras anunciar el 17 de enero pasado, en el debate sobre medidas para la vida cotidiana en el sector financiero, la introducción del ajuste unificado de deudas financieras y de telecomunicaciones, el Ministerio de Ciencia y TIC, la Comisión de Servicios Financieros y otras instituciones relacionadas han colaborado durante cinco meses para elaborar este plan.
Se espera que hasta 370.000 deudores de telecomunicaciones se beneficien de este plan.
Con la introducción del sistema de reestructuración conjunta de deudas financieras y de telecomunicaciones, se espera que los sectores vulnerables que hasta ahora habían quedado en un punto ciego de los programas de reestructuración puedan recuperarse económicamente y regresar a su vida cotidiana y a sus actividades económicas. Asimismo, se espera que, al lograr estas personas su recuperación, se genere un círculo virtuoso en el que disminuyan de forma continua los costos sociales, incluida la necesidad de recursos de bienestar.
La solicitud de la reestructuración conjunta de deudas financieras y de telecomunicaciones podrá presentarse a partir del día 21 en los 50 Centros Integrados de Apoyo Financiero Popular de todo el país (de forma presencial), a través del Departamento de Asesoría Cibernética de la Comisión de Recuperación Crediticia (cyber.ccrs.or.kr) o mediante la aplicación específica.
Además, quienes llamen al centro de atención telefónica de la Comisión de Recuperación Crediticia (1600-5500) podrán recibir información detallada sobre el sistema, el procedimiento de solicitud no presencial (en línea) y la reserva de una cita para acudir a las ventanillas presenciales de los Centros Integrados de Apoyo Financiero Popular.
Por otro lado, la Comisión de Servicios Financieros y el Ministerio de Ciencia y TIC tienen previsto supervisar de cerca el terreno incluso después de la implementación del sistema, revisar continuamente los asuntos necesarios para apoyar la reintegración de los grupos vulnerables y tomar las medidas necesarias.
El ministro de Ciencia y TIC, Lee Jong-ho, afirmó: "Considero muy significativo que el sector público y el privado hayan elaborado juntos el 'Plan de apoyo a la recuperación de los sectores vulnerables en materia financiera y de telecomunicaciones'", y añadió: "Hemos preparado este plan teniendo en cuenta que, en la era de la digitalización profunda, el servicio de telecomunicaciones es un bien imprescindible para la vida diaria, con el fin de apoyar la recuperación de los sectores vulnerables que han contraído deudas de telecomunicaciones de manera inevitable".
Kim Ju-hyeon, presidente de la Comisión de Servicios Financieros, señaló: "Este acto de hoy es el fruto de los esfuerzos realizados durante los últimos cinco meses desde que anunciamos la decisión de incluir también las deudas de telecomunicaciones, al igual que las deudas financieras, como objeto de reestructuración", y añadió: "A través de este plan, el gobierno apoyará activamente a los deudores para que puedan levantarse por sí mismos y recuperarse económicamente".
Asimismo, el ministro Lee Jong-ho y el presidente Kim Ju-hyeon visitaron ese día el Centro Integrado de Apoyo Financiero Popular Central de Seúl, ubicado en el distrito de Jung-gu, Seúl, y recorrieron las instalaciones donde se realiza el asesoramiento sobre la reestructuración de deudas de telecomunicaciones. Allí conversaron con el personal de asesoría del centro sobre la demanda de reestructuración de deudas de telecomunicaciones registrada hasta el momento, las dificultades de quienes acuden a la Comisión de Recuperación Crediticia y los efectos esperados de la implementación de este sistema.
Implementación del ajuste unificado de deudas: condonación de hasta el 90 % del capital de las deudas de telecomunicaciones
A partir del día 21 se podrá solicitar la reestructuración integrada de deudas financieras y de telecomunicaciones al CCR, y el principal de las deudas de telecomunicaciones se reducirá hasta en un 90% según la capacidad de pago.
Hasta ahora, la Comisión de Recuperación Crediticia podía reestructurar las deudas financieras, pero no las deudas de telecomunicaciones, como las facturas telefónicas o los pagos realizados mediante el móvil. Cuando un deudor obtenía una reestructuración de su deuda financiera, solo podía acceder a un pago fraccionado en cinco cuotas si lo solicitaba por separado a la empresa de telecomunicaciones.
De ahora en adelante se aplicará una "reestructuración conjunta" que ajustará de una sola vez tanto la deuda financiera como la deuda de telecomunicaciones. Si una persona que ya es objeto de reestructuración de deuda financiera solicita también la reestructuración de su deuda de telecomunicaciones, el cobro se suspenderá de inmediato al día siguiente de la solicitud. Además, sin necesidad de presentar una solicitud aparte ante la empresa de telecomunicaciones, el deudor podrá obtener en la Comisión de Recuperación Crediticia la reestructuración conjunta de ambas deudas en un solo trámite; teniendo en cuenta la capacidad de pago evaluada a partir de los ingresos y el patrimonio del deudor, se condonará hasta el 90% del principal y se permitirá un pago a largo plazo en cuotas (hasta 10 años), ajustando así la deuda a un nivel que el deudor pueda afrontar.
Las deudas objeto de este ajuste son las que poseen los tres grandes operadores de telefonía móvil, 20 operadores móviles virtuales y 6 empresas de pagos por teléfono móvil, lo que representa el 98 % de la cuota de mercado de todo el sector de las telecomunicaciones.
Quienes ya utilizaban el sistema de reestructuración de deudas del CCR antes de la implementación de esta medida integrada también podrán añadir sus deudas de telecomunicaciones a su reestructuración existente. En los casos en que solo haya deuda de telecomunicaciones y no financiera, se les orientará para que reciban apoyo mediante los programas de ajuste propios de las operadoras.
Aunque reciban apoyo para la reestructuración, los deudores deben mantener una voluntad de pago continua y esforzarse para lograr su recuperación económica. Si no pagan el importe de la reestructuración durante más de tres meses después de recibir el apoyo, se cancelará el efecto de la reestructuración y volverá a surgir la obligación de pago original.
Quienes paguen puntualmente sus deudas de telecomunicaciones podrán usar los servicios de telecomunicaciones
Si se paga puntualmente la deuda de telecomunicaciones durante al menos tres meses, se podrán utilizar los servicios de telecomunicaciones incluso antes de saldar la deuda.
Actualmente, si hay una deuda de telecomunicaciones impagada, el servicio de comunicación se suspende hasta que se pague la totalidad del importe adeudado. Como resultado, surgen muchas limitaciones en las actividades económicas, como las transacciones financieras y la búsqueda de empleo. Algunas empresas exigen la autenticación de identidad mediante teléfono móvil durante el proceso de contratación, y también es necesaria para la emisión de documentos.
Con esta medida, en adelante, si se paga puntualmente durante al menos tres meses la deuda derivada del ajuste unificado de deudas financieras y de telecomunicaciones, se podrán volver a utilizar los servicios de telecomunicaciones incluso antes de haber pagado la totalidad de la deuda.
Servicio de gestión crediticia y conexión con empleo y bienestar
Para una recuperación real, y no un simple apoyo puntual de ajuste de deudas, se proporcionará a los deudores un apoyo integral, como servicios de gestión de crédito y la vinculación con el empleo y el bienestar.
Incluso si se recibe un ajuste de deudas, para una recuperación real es necesario que el deudor mantenga la voluntad de pagar y siga esforzándose. Se necesita apoyo para que no se rinda incluso si surgen dificultades durante la ejecución del ajuste. Para ello, el Comité de Recuperación de Crédito proporcionará un apoyo integral, que incluye la vinculación con el empleo, el bienestar y la gestión de crédito. De este modo, se apoya a los deudores para que regresen a la vida cotidiana de la que estaban desconectados y puedan reincorporarse a la actividad económica mediante un trabajo y una vida financiera normales.
En primer lugar, se apoya la reincorporación al mercado laboral mediante la vinculación con el empleo, mejorando la capacidad fundamental de generar ingresos. Se han abierto ventanillas dedicadas al empleo en 13 centros de todo el país para que las personas de bajos ingresos y los grupos vulnerables que visiten los Centros Integrales de Apoyo a las Finanzas Populares puedan recibir servicios de empleo y bienestar de una sola vez (one-stop). Además, se les vincula con los 102 Centros Plus de Empleo de todo el país para que puedan utilizar programas de apoyo al empleo, como el Sistema Nacional de Apoyo al Empleo y la Tarjeta de Aprendizaje para el Mañana. Si se confirma el esfuerzo de búsqueda de empleo, se pagará un subsidio de promoción del empleo, y también se ofrecerán incentivos, como una condonación adicional si se salda la deuda por completo tras encontrar trabajo.
También se apoya el regreso a una vida financiera normal de los deudores cuyo historial crediticio se ha deteriorado considerablemente debido a la morosidad, impidiéndoles realizar actividades financieras normales. Se ofrecerán asesoramiento y gestión de crédito, desde cómo mejorar la puntuación crediticia hasta consejos para llevar un libro de cuentas familiar y métodos de gestión financiera. Se apoya la estabilidad financiera mediante la orientación sobre cómo levantar el embargo de cuentas y la ayuda para obtener tarjetas de crédito. Si la puntuación crediticia mejora gracias al pago puntual, se pagará un incentivo por mejora de la solvencia, respaldando así el esfuerzo del deudor con diversos incentivos.
Además, si la situación económica es más difícil y, además del apoyo financiero, se necesita apoyo social, también se vinculará con el bienestar. A través del Sistema de Información de Seguridad Social, conectado con unos 3500 centros administrativos de bienestar en todo el país, se ofrecerán programas de bienestar, como manutención, vivienda y atención médica. También está previsto ofrecer asesoramiento psicológico, si es necesario, para aliviar las dificultades que puedan surgir durante el proceso de cobro prolongado.
Investigación patrimonial, deliberación y consentimiento del acreedor para prevenir el riesgo moral
Se previene el riesgo moral mediante la revisión en tres etapas del Comité de Recuperación de Crédito: investigación patrimonial, deliberación y consentimiento del acreedor.
Para que el ajuste de deudas sea sostenible, es necesario establecer mecanismos contra el riesgo moral para que no se conceda apoyo a morosos intencionales o a personas con grandes patrimonios.
Por lo tanto, con esta medida, en adelante, durante el proceso de revisión del ajuste de deudas, se investigará objetivamente la capacidad de pago del deudor, como su patrimonio e ingresos, mediante la colaboración entre organismos administrativos, incluido el Servicio de Impuestos Nacionales. A continuación, un comité de deliberación, con la participación de expertos del Comité de Recuperación de Crédito, examinará la idoneidad del plan de ajuste. Además, la decisión final sobre el ajuste de deudas se tomará con el consentimiento del acreedor.
Se trata de verificar de manera superpuesta en estas tres etapas.
Además, incluso después de la decisión de ajuste, si se detectan conductas fraudulentas por parte del deudor, se suspenderá la eficacia del ajuste, y se operarán mecanismos de prevención del riesgo moral en todas las etapas del ajuste, desde la solicitud hasta la ejecución.
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